Compensa contratar um crédito à habitação de taxa de juros mista?
São cada vez mais os clientes bancários a optar por celebrar contratos de crédito à habitação com taxas de juros mistas. Sabe como funciona esta modalidade e quais são os seus principais benefícios? Será que compensa? A Twinkloo responde.
Historicamente, a maioria dos contratos de crédito à habitação em Portugal estão associados a uma taxa de juros variável. Contudo, este retrato está a mudar.
70% dos novos empréstimos à habitação, em janeiro de 2024, tinham uma taxa de juros mista, indica o Banco de Portugal. Estes financiamentos caracterizam-se pelo facto de combinarem um período inicial em que a taxa de juros é fixa – e como tal, as prestações mantêm-se inalteradas – com um período de taxa de juros variável (indexada a uma das taxas Euribor).
Como se explica esta mudança?
Por um lado, há hoje uma maior oferta de créditos com taxa mista para responder a uma necessidade crescente dos clientes bancários. Depois de, em 2023, a prestação média dos empréstimos à habitação em Portugal ter disparado 35% devido à escalada das Euribor, muitas famílias procuram obter uma maior estabilidade nos seus orçamentos familiares.
Por outro lado, existe a expectativa de que o Banco Central Europeu realize um corte das taxas de juro diretoras nos próximos meses, com efeitos previsíveis na descida das taxas Euribor. Este cenário dá um maior incentivo para os bancos disponibilizarem soluções de taxas de juros mistas (com períodos de taxa fixa mais curtos), dado que o risco assumido pelas instituições financeiras com estas operações é mais reduzido do que no passado.
Compensa contratar um crédito à habitação de taxa de juros mista?
A resposta a esta questão dependerá sempre da situação particular de cada família, mas há diversas vantagens que sobressaem desta modalidade.
As famílias garantem, desde logo, a estabilidade dos encargos com a prestação durante o período inicial do empréstimo. Mesmo que esse período dure apenas 2 ou 3 anos, as famílias sabem que, dentro deste prazo, os seus encargos com o crédito à habitação irão manter-se estáveis.
Além disso, as taxas de juros fixas e mistas oferecidas pelos bancos estão neste momento mais baixas comparativamente aos valores praticados nas taxas de juros variáveis. De acordo com os dados do Banco de Portugal, em janeiro de 2024, os novos créditos à habitação com taxas variáveis tinham uma taxa de juro de 4,81%. Já a taxa de juros fixa (e mista) dos novos empréstimos situava-se nos 3,94% no mesmo período.
Além de conhecer os valores das taxas em vigor para as diferentes modalidades de juros, tenha em conta que há outras componentes que pesam no custo do empréstimo habitação.
Descubra as diferenças entre as 3 modalidades de taxas de juros
Taxa variável, taxa mista ou taxa fixa. Estas são as três tipologias possíveis de pagamento dos juros do crédito à habitação. Saiba como funcionam e quais as vantagens e riscos associados a cada modalidade.
TAXA DE JUROS VARIÁVEL
Como funciona:
O valor da prestação mensal é revisto periodicamente, em função do indexante escolhido: Euribor a 3 meses, Euribor a 6 meses ou Euribor a 12 meses. Por exemplo, quem tem um crédito à habitação indexado à Euribor a 3 meses vê a sua prestação mensal ser atualizada numa base trimestral, tendo como referência a média da Euribor a 3 meses registada no mês anterior à revisão da prestação.
Vantagens:
- No longo prazo, a opção pela taxa variável comporta, por norma, um custo mais baixo em comparação com os créditos com taxa de juro fixa.
- Permite obter uma redução da prestação mensal e dos encargos com o crédito nos períodos em que as taxas Euribor registam quedas.
Desvantagens:
- Maior imprevisibilidade na gestão dos orçamentos familiares, uma vez que o valor da prestação mensal a pagar ao banco é alterado a cada 3, 6 ou 12 meses, em função da evolução das taxas Euribor. Há, assim, uma maior volatilidade dos encargos com o empréstimo.
TAXA DE JUROS MISTA
Como funciona:
Esta modalidade prevê um período inicial em que a taxa de juros é fixa durante um prazo acordado com o banco (ex: 2 anos, 5 anos ou outro prazo). Findo este período, o crédito à habitação passa a estar indexado a uma taxa de juros variável.
Vantagens:
- É uma solução flexível, dado que combina as vantagens da taxa de juros variável com a estabilidade conferida pela modalidade de taxa fixa.
- Permite "blindar" a prestação mensal contra eventuais subidas das taxas Euribor no início do empréstimo à habitação.
Desvantagens:
- Imprevisibilidade sobre as taxas no momento de transição da taxa fixa para a taxa variável: se esta mudança ocorrer num momento em que as Euribor estão a subir, esta transição pode traduzir-se num aumento das prestações mensais.
TAXA DE JUROS FIXA
Como funciona:
A taxa de juros acordada no início do contrato mantém-se inalterada ao longo do prazo acordado com o banco. Isto é: independentemente das oscilações do mercado, a taxa de juros é sempre a mesma.
Para determinar o valor da taxa de juros fixa a aplicar, os bancos têm como referência as taxas swap, que são taxas de referência para os diferentes prazos (médios e longos).
Vantagens:
- Previsibilidade e tranquilidade sobre os encargos associados ao financiamento para a compra de casa, facilitando a gestão dos orçamentos familiares.
- Proteção do orçamento familiar contra as eventuais subidas das taxas Euribor: mesmo que estas taxas subam, os juros da casa mantêm-se inalterados.
Desvantagens:
- No longo prazo, a taxa de juros fixa é, por norma, mais elevada comparativamente a um crédito contratado com taxa variável, porque há um "prémio" a pagar pela segurança conferida pela estabilidade da prestação do empréstimo.
- Como a taxa de juros fixa fica inalterada, o cliente bancário não beneficiará de uma redução na sua prestação em caso de descida das taxas Euribor.
- Os encargos associados à amortização antecipada são mais elevados na taxa fixa do que nos contratos com taxa variável.
Está a pensar em comprar casa e tem dúvidas sobre as modalidades das taxas de juros que lhe podem ser mais favoráveis? Conte com a Twinkloo para encontrar a melhor solução de crédito à habitação para o seu caso pessoal. Comece por fazer aqui a sua simulação.
